O processo de crédito e a garantia de financiamento

O Processo de Garantir Financiamento Comercial e Empréstimos

Cada credor tem requisitos e critérios específicos que devem ser abordados antes que os fundos possam ser adiantados para uma empresa e alguns credores são mais avessos ao risco do que outros.

O tipo de credor (banco versus não bancário, grande versus pequeno) e seu apetite ao risco também determinarão a taxa de juros cobrada de uma empresa e as condições de reembolso.

Existe um processo claro ao solicitar um empréstimo ou outro instrumento comercial.

Qual é o processo para garantir financiamento comercial para o meu negócio?

Embora os requisitos exatos possam variar com base nas nuances subtis de cada situação, geralmente existem quatro fases principais no processo de candidatura ao financiamento comercial: candidatura, avaliação, negociação e aprovação.

1 - Aplicação

O processo começa quando a empresa envia um pedido de crédito ao credor.

Ao solicitar financiamento comercial, o credor solicitará um conjunto de informações sobre a empresa, os indivíduos envolvidos (como os diretores) e detalhes sobre o motivo pelo qual a empresa está buscando financiamento por dívida.

O financiamento comercial é normalmente mais adequado para empresas que já negoceiam a nível nacional ou transfronteiriço, pelo que a maioria dos credores espera ver algum tipo de histórico que mostre receitas comerciais em transações passadas.

Alguns dos itens mais comuns que os credores exigirão em uma aplicação são:

• 2 a 5 anos de demonstrações financeiras (por exemplo, demonstração de lucros e perdas, balanço patrimonial, demonstração de fluxo de caixa) e, se disponível, contas de gestão, razão de credores, razão de devedores e razão de ações.
• Orçamentos e previsões para pelo menos o próximo ano
• Detalhes de quaisquer ativos que a empresa ou seus diretores possuam (por exemplo, bens, equipamentos, faturas, etc.) que possam ser usados ​​como garantia
• Detalhes de quaisquer passivos (por exemplo, empréstimos, cheque especial, etc.)
• Descrição dos ciclos comerciais
• Pedidos de compra atuais
• Faturas atuais de fornecedores ou clientes

Outros itens podem incluir:

• Um curriculum vitae (CV) ou currículo para cada um dos diretores
• Referências de bancos
• Informações sobre empresas relacionadas (por exemplo, empresas do grupo, fornecedores, compradores, etc)

Geralmente, um plano de negócios com previsões financeiras é essencial para mostrar a um banqueiro que sua ideia de negócio é sólida e realista, que você pode implementá-la com sucesso e que sabe para que será utilizado o financiamento.

Os planos de negócios variam em formato, mas geralmente incluem:

• Uma introdução completa ao negócio, incluindo uma visão futura e os objetivos do negócio e quaisquer realizações significativas até o momento
• Informações sobre as principais partes interessadas e diretores, incluindo experiência passada e composição patrimonial da empresa
• Introdução e análise do produto ou serviço oferecido
• Visão geral do setor e cenário competitivo
• Resumo dos resultados esperados, incluindo previsões financeiras

2. Avaliação

O credor realizará uma avaliação completa do risco de crédito dos documentos que receber.

A análise de crédito geralmente envolverá a inserção de números da demonstração de resultados, balanço patrimonial e documentos de fluxo de caixa do requerente.

A análise também considerará a qualidade e a quantidade das garantias que a empresa pode fornecer e a situação dos fornecedores, clientes e ciclos comerciais.

O processo de avaliação envolverá normalmente algum tipo de pontuação de crédito, tendo em conta quaisquer vulnerabilidades, tais como o mercado em que a empresa está a entrar, a probabilidade de incumprimento e a qualidade da gestão.

Uma pontuação de crédito é normalmente classificada de AAA (risco de inadimplência muito baixo) a D (provavelmente resultará na negação de um pedido de empréstimo).

O que um credor analisa para determinar o crédito de um requerente?

Os credores geralmente examinarão várias métricas qualitativas e quantitativas importantes, incluindo:

• Principais informações financeiras
• Credenciais de gerenciamento e diretores
• Mercado e setor de atuação
• Risco da transação
• Análise da garantia

3. Negociação

As empresas elegíveis que se candidatam ao financiamento comercial podem negociar os termos com os credores, o que é um passo crítico, dado que o objetivo de uma empresa com um credor é garantir financiamento nas condições e preços mais favoráveis.

Alguns dos termos que podem ser negociados incluem custos não relacionados a juros, taxas, encargos fixos e taxas de juros.

Se você estiver preparado e compreender a estrutura de taxas e encargos, isso poderá ajudá-lo a negociar termos que sejam a seu favor.

Às vezes, pode ser uma boa ideia procurar aconselhamento do órgão comercial local para evitar riscos e compreender os encargos e a estrutura do empréstimo e do seguro.

4. Aprovação

Se tudo correr bem, a próxima etapa do processo será a aprovação.

Normalmente, o gestor de conta que inicialmente lida com o requerente e recolhe toda a documentação fará uma análise inicial de crédito e risco.

Isso então vai para um comitê específico ou para o próximo nível de autoridade de crédito para aprovação.

Se o empréstimo for acordado (preliminarmente), ele vai para a equipe jurídica para garantir que a garantia possa ser garantida e para mitigar quaisquer riscos em caso de inadimplência.

Um diretor sênior do banco também precisará assinar os documentos do empréstimo.

O documento de empréstimo é um contrato legalmente assinado por ambas as partes que consiste em definições e uma descrição completa do instrumento financeiro que foi acordado (por exemplo, valor, duração, taxas de juros, moeda e condições de pagamento – juros e encargos não juros).

Também serão incluídas as condições do empréstimo, que indicarão as obrigações do comprador e do credor, bem como o que aconteceria em caso de litígio ou inadimplência.

Reembolsar os empréstimos uma vez aprovados

Para manter um bom relacionamento com qualquer credor, a empresa deve efetuar o pagamento da dívida (incluindo juros) em tempo hábil, de acordo com suas obrigações contratuais e legais.

Isto também deve proteger a classificação de crédito da empresa.

Estabelecer e manter uma boa reputação como mutuário é fundamental para aceder a mais financiamento e facilidades maiores, à medida que o negócio cresce e os volumes de comércio aumentam.