Número IBAN: definição, estrutura e verificador

O número IBAN ou simplesmente IBAN (Número Internacional de Conta Bancária) serve como identificador único da conta bancária nos pagamentos SEPA. As contas do Devedor e do Credor devem ser fornecidas nos formatos IBAN. Mas ao contrário do que muitos acreditam, os IBANs não são usados ​​em todo o mundo como veremos a seguir. Este artigo começa com a definição do IBAN e mostra porque as instituições financeiras o estão adotando e utilizando em todo o mundo. Em seguida, trata da estrutura do IBAN e destaca as especificidades de determinados países. A parte final é sobre a validação do IBAN.

Definição do número IBAN

IBAN é um acrônimo de Número de conta bancária internacional . Foi originalmente desenvolvido para facilitar pagamentos dentro da União Europeia, mas o formato é suficientemente flexível para ser aplicado globalmente. O formato do IBAN é padronizado na ISO 13616. O comprimento do IBAN é variável dependendo do país, mas é fixo em um único país. Como exemplo, o IBAN francês contém exatamente 27 caracteres, enquanto o IBAN alemão tem exatamente 22 caracteres.

Tal como um número de telefone internacional, o IBAN é utilizado para identificar uma conta internacionalmente. Um IBAN é único em todo o mundo. Não é possível encontrar duas contas diferentes no mesmo país ou em países diferentes com o mesmo IBAN. Ele identifica exclusivamente uma conta bancária, independentemente de onde ela seja mantida. O IBAN é utilizado para facilitar o processamento automatizado de pagamentos transfronteiriços e, portanto, para aumentar a velocidade e a qualidade do processamento.

Por que usar o número IBAN?

Uma vez que as estruturas de contas são diferentes entre países e áreas geográficas, não é uma tarefa fácil para as empresas e os governos compreenderem as diferenças entre as estruturas de contas nacionais e transfronteiriças. Isto leva a pedidos de transferências incompletos que causam atrasos no seu processamento. E os bancos têm de contactar várias vezes os seus clientes para lhes solicitar o cumprimento das ordens de pagamento para países estrangeiros. A utilização do IBAN supera esta grande desvantagem.

A adoção do número IBAN ainda está em andamento

A primeira versão da ISO 13616, que especifica o IBAN, foi publicada em 1997. E foi revista 2 vezes desde então, em 2003 e 2007. O estabelecimento da SEPA contribuiu para a adoção desta norma pelos países europeus. Mas o número de países que utilizam o IBAN ainda é bastante baixo. Por volta dos 90 quando escrevo estas linhas. Muitas pessoas pensam que o IBAN já está em uso em todos os países ou pode ser utilizado em pagamentos internacionais para qualquer país. Isto está errado. Países como Austrália, Canadá, Nova Zelândia ou EUA não utilizam IBAN. Assim ainda temos um longo caminho a percorrer. A lista de países que utilizam o IBAN pode ser consultada no registo de IBAN da SWIFT . Note-se que alguns países não presentes no Registo SWIFT como Angola, Camarões, Ucrânia utilizam o IBAN. O número de países que utilizam o IBAN certamente aumentará nos próximos anos, pois traz muitas vantagens.

Estrutura do número IBAN

A estrutura do IBAN consiste em no máximo 34 caracteres e é composta por:

• 2 caracteres alfabéticos para o código ISO do país do IBAN. Por exemplo, um IBAN belga começa sempre com BE, o código ISO da Bélgica.

• 2 caracteres numéricos para dígitos de verificação do IBAN. Esta chave é usada para verificar a validade de um IBAN. O algoritmo de verificação pode ser encontrado rapidamente pesquisando na Internet.

• O número de caracteres restantes varia, mas não pode exceder 30 caracteres. Este grupo de caracteres é denominado BBAN (Número Básico de Conta Bancária). Dependendo do país, encontramos caracteres alfabéticos, numéricos ou alfanuméricos em posições específicas. Na França, por exemplo, o BBAN é conhecido como dados da conta bancária (RIB francês) e possui 23 caracteres alfanuméricos. Portanto o BBAN é uma subparte do IBAN.

A figura a seguir mostra a estrutura do IBAN com um exemplo para Espanha (código do país ES).

Estrutura do número IBAN

Um número IBAN sempre começa com um código de país seguido de dígitos de verificação. Mas a duração do BBAN varia. Um IBAN belga é composto por 16 caracteres (4 primeiros para código do país e dígitos de verificação, 12 últimos para BBAN). Um IBAN alemão é composto por 22 caracteres (os primeiros 4 para o código do país e dígitos de verificação, os últimos 16 para o BBAN). 

Um IBAN espanhol é composto por 24 caracteres (os primeiros 4 para o código do país e dígitos de verificação, os últimos 20 para o BBAN). Um IBAN francês é composto por 27 caracteres (os primeiros 4 para o código do país e dígitos de verificação, os últimos 23 para o BBAN). Um IBAN de Malta é composto por 31 caracteres (4 primeiros para código do país e dígitos de verificação, 27 últimos para BBAN) e assim por diante.

A estrutura do BBAN é diferente por país, mas tem sempre o mesmo comprimento num determinado país. Vejamos o exemplo do BBAN francês. É composto por exatamente 23 caracteres:

• Os primeiros 5 caracteres são numéricos e representam o código do banco onde a conta é mantida. É o código do banco atribuído pelo banco central (neste caso, Banco de França).

• Os 5 caracteres a seguir também são numéricos e representam o código da agência bancária. O banco central também atribui o código da agência bancária.

• Em seguida, siga 11 caracteres alfanuméricos. Este é o número da conta do cliente. O Banco pode escolher o número de conta que desejar, desde que siga algumas regras definidas para a comunidade bancária a nível nacional. Fica totalmente a seu critério. Os bancos geralmente fornecem uma estrutura aos números das contas para identificá-los e gerenciá-los facilmente.

• Os últimos 2 caracteres são dígitos de verificação do BBAN. Eles são usados ​​para verificar a validade do BBAN francês. Se você ler o algoritmo de verificação, verá que esses dígitos de verificação são calculados com os 21 caracteres apresentados anteriormente. Portanto os primeiros 4 caracteres do IBAN não são considerados.

Como já mencionado acima, a estrutura do BBAN não é a mesma nos diferentes países. Mais especificamente, o BBAN de muitos países não possui dígitos de verificação. O BBAN alemão (18 caracteres) e o BBAN holandês (14 caracteres), por exemplo, não contêm dígitos de verificação. A lista de formatos de IBAN por país você pode encontrar na Wikipedia.

Especificidades do número IBAN em determinados países

O IBAN de determinados países pode começar com dois códigos de países diferentes. O IBAN francês é o melhor exemplo para ilustrar essas especificidades. O código do país da França é FR. Sabendo disso, você espera que todos os IBANs franceses comecem com FR. Não é? Mas nem sempre é esse o caso. O código de país de um IBAN francês nem sempre começa com FR como se poderia pensar.

A França tem departamentos e territórios ultramarinos (normalmente referidos como DOM-TOM), que podem ser designados por um código de “país” específico, além do código de país FR. Como consequência, dois códigos de país podem ser usados ​​no IBAN de um DOM-TOM. Exemplo do DOM-TOM francês onde dois códigos de país ISO são permitidos em seu IBAN são: Guadalupe (GP ou FR), Guiana Francesa (GF ou FR), Polinésia Francesa (PF ou FR), Mayotte (YT ou FR), Saint Pierre e Miquelon (PM ou FR), e assim por diante.

Os dígitos de verificação do IBAN dependem do código ISO do país que aparece no início do IBAN. Se você considerar Guadalupe, por exemplo, os dígitos de verificação do IBAN serão diferentes se você tiver GP e se você tiver FR no início do IBAN.

Agora, quando você vê um IBAN começando com FR, concluir que a conta está localizada na França Metropolitana pode estar errado. Você precisa analisar outras informações como o BIC ou os dados da conta bancária para saber onde a conta realmente está localizada. Estas especificidades tornam as verificações de validade do IBAN (comprimento, país, dígitos de verificação) um pouco mais complexas para a França.

Mas a “boa notícia” é que a França está longe de ser uma excepção. Também encontramos estas especificidades no IBAN para Reino Unido, Dinamarca, Noruega, Itália… enfim para todos os países que possuem DOM/TOM ou territórios similares.

Conversão do número BBAN em número IBAN

Dado que os Pagamentos SEPA exigem o IBAN, todos os formatos de contas nacionais (BBAN) devem ser convertidos em IBAN. Esta é responsabilidade do banco titular da conta. O Banco deverá comunicar ao seu cliente o IBAN correspondente ao BBAN. Mas não precisa de esperar que o seu Banco saiba qual o IBAN que corresponde a um BBAN específico. Você mesmo pode fazer a conversão se conhecer o algoritmo de conversão. Ainda mais fácil, muitos sites da Internet fornecem conversores de BBAN para IBAN.

A conversão de BBAN para IBAN funciona muito bem para os países onde o BBAN está devidamente estruturado e contém informações precisas sobre os bancos. Mas, como pode ser lido no site do ECBS (Comité Europeu de Normas Bancárias), as ferramentas que geram automaticamente IBAN's a partir de números de contas nacionais não garantem IBAN's corretos pelas seguintes razões:

• O BBAN nem sempre pode ser derivado automaticamente do número da conta nacional.

• O BIC nem sempre pode ser derivado do BBAN.

O CEBS conclui, portanto, que a geração do IBAN é principalmente da responsabilidade dos bancos ou prestadores de serviços de pagamento titulares da conta. Devem trabalhar com os organismos nacionais e internacionais relevantes para garantir que o algoritmo de geração do IBAN está correto. O objetivo do padrão é tornar a conversão clara e fácil para todos os países e automatizá-la tanto quanto possível.

Verificador de número IBAN

A validade do IBAN pode ser verificada ao nível do IBAN e ao nível do BBAN. A verificação do nível BBAN pode ser realizada quando o BBAN contém dígitos de verificação (nacionais). Existem duas possibilidades para realizar uma validação de IBAN:

• Você pode extrair o código do país e o BBAN do IBAN recebido para calcular os dois dígitos de verificação e depois comparar os resultados com os dígitos de verificação recebidos. Se ambos forem iguais, o IBAN é considerado válido. No entanto, um IBAN válido não garante que o BBAN seja válido.

• Você pode converter o IBAN recebido em um número inteiro e então realizar uma operação básica mod-97 (conforme descrito na ISO 7064) nele. Se o IBAN for válido, o restante deverá ser igual a 1.

Em alguns países como a Espanha, dígitos de verificação adicionais estão presentes no próprio BBAN para garantir que o BBAN está correto. O último dígito do BBAN finlandês é um dígito de verificação. Os dois últimos dígitos de um BBAN francês são dígitos de verificação. Os dígitos de verificação podem ser calculados a partir dos demais caracteres alfanuméricos do BBAN. Estas verificações podem ser realizadas por bancos em todos os países SEPA, uma vez que se baseiam em algoritmos públicos. Mas, em geral, apenas os bancos do país IBAN realizam estas verificações.

Verificação de códigos de bancos e agências no número IBAN

Outra validação ao nível do IBAN consiste em verificar se os códigos dos bancos e agências indicados no BBAN estão corretos. Consideremos o seguinte IBAN francês: FR76 30004 01400 62791687632 36 (BBAN está em negrito). Este IBAN está bem formado e todos os dígitos de verificação estão corretos. Você pode verificar isso facilmente com um verificador de IBAN online. Mas há um problema. O código do banco 30004 é para o BNP PARIBAS e não existe agência com o código 01400 para esse banco. O diretório IBAN Plus fornecido pela SWIFT contém o código do banco e da agência de todos os bancos da SEPA. Na verificação do IBAN são extraídos os códigos do banco e da agência 3000401400 e a sua existência é validada no diretório IBAN Plus. Como os códigos não podem ser encontrados no interior, o IBAN não é válido e o pagamento não pode ser processado.

Um IBAN e BBAN válidos não significam necessariamente que o pagamento será processado com sucesso. É aí que entra a verificação da conta. Uma conta com um número válido pode ser bloqueada, encerrada ou até mesmo inexistente. Portanto o estado da conta é importante para o resultado do processamento do pagamento e deve ser levado em consideração.

Se um pagamento for recebido numa conta encerrada, por exemplo, os fundos serão devolvidos ao remetente na maioria dos casos. Mas, em alguns casos, a decisão de encerrar a conta foi tomada pelo próprio banco como resultado de uma fusão, por exemplo. A conta foi migrada para outra com novo número. Neste caso, a conta encerrada ficará vinculada à nova e o dinheiro deverá ser redirecionado automaticamente para a nova conta. Esse tipo de situação é encontrada com bastante frequência hoje em dia por causa de projetos relativos a fusões e aquisições. Se uma conta tiver sido migrada para outra, as verificações deverão ser realizadas na conta migrada para garantir que ela esteja aberta e que os fundos possam ser debitados ou creditados nela.

Para sua informação, publiquei um e-book sobre Transferência de Crédito SEPA onde IBAN, BBAN e outros tópicos como compensação, liquidação, contabilidade e mensagens de pagamento SEPA são tratados em profundidade.