Como ler mensagens SWIFT?

Unidade: Centro de Liquidação Internacional do Banco de Comunicações

Análise do formato da mensagem de remessa MT103

As mensagens MT103 são usadas para transferências de fundos entre clientes individuais. O Manual de formato de mensagem padrão SWIFT usa uma tabela simples para organizar os requisitos de formato de uma mensagem de pagamento MT103 da seguinte forma:

Entre eles, vemos alguns campos perdidos obrigatórios e opcionais. Isto significa que quando os campos básicos obrigatórios 20, 23B, 32A, 50a, 59a e 71A de uma mensagem de pagamento forem preenchidos, a mensagem poderá chegar com sucesso ao banco destinatário através do sistema SWIFT ALLIANCE.

O recebimento da mensagem que recebemos é ACK. Para conseguir esse ACK, nosso primeiro passo é seguir as regras definidas para cada campo e preencher corretamente esses campos obrigatórios.

Em segundo lugar, é mais comum que estes campos básicos por si só não consigam satisfazer toda a informação que pretendemos transmitir ao enviar uma mensagem de pagamento. Neste ponto, usaremos itens opcionais.

Estes campos opcionais não podem ser subestimados. Eles também desempenham um papel vital na possibilidade de a mensagem ser transmitida, se pode ser transmitida, se causará indiretamente remessa, etc.

Portanto, a seguir analisarei as regras de campo mais comumente utilizadas, uma por uma.

20: Envio do número do banco. Um item imperdível. É escrito pelo próprio banco remetente para correlacionar a mensagem de pagamento. O primeiro e o último código não podem usar o símbolo "/" como espaço reservado e o meio não pode conter "//". O número na coluna 20 é normalmente citado na coluna 21 em mensagens de transações bancárias, como MT910, MT950 ou MT199. Quando a mensagem é enviada como COVER na mensagem MT202 COV, ela também é referenciada no campo 21 da mensagem MT202 COV.

23B: Código operacional do banco. O mais comumente usado é o CRED.

32A: Data-valor/moeda/valor de liquidação. Um item imperdível. O formato da data valor é ano-mês-dia.

33B: Indica o valor da instrução, ou seja, o valor da remessa remetida pelo remetente. Normalmente não é um item obrigatório, mas quando o banco remetente faz um ajuste cambial devido a uma mudança na moeda de remessa no momento do envio da remessa, o 33B é um item obrigatório. Uma vez que o banco remetente exiba as informações 33B na mensagem que envia, o banco intermediário deverá passar as informações inalteradas ao encaminhar a mensagem. Na ausência de compras e vendas de moeda estrangeira, quando o banco remetente, o banco intermediário e o banco beneficiário não deduzem comissões, o montante indicado em 33B deve ser igual ao montante indicado em 32A; obviamente, quando o banco deduz comissões, o montante indicado em 33B é maior que a quantidade mostrada em 32A. O banco beneficiário e o beneficiário podem saber os detalhes das taxas bancárias através da diferença entre os dois valores.

50a: Informações do remetente. é necessário. A informação mais importante são as informações da conta do remetente. Escolher 50A é a escolha mais simples e concisa. Não apenas a coluna 50a, a opção A em todos os campos da mensagem SWIFT é a opção com maior prioridade. É claro que a organização SWIFT também leva em consideração que, em alguns casos, o remetente ou o banco remetente não consegue preencher a opção A corretamente ou deseja transmitir mais informações ao beneficiário em uma mensagem de remessa. Para o campo 50a, o banco remetente pode escolher 50F ou 50K ao redigir a mensagem SWIFT. 50K adiciona informações de endereço do remetente. 50F pode adicionar o nome, endereço, país e cidade do remetente, aniversário, local de nascimento, número de identificação, número do país, etc. Pode ser preenchido conforme necessário. Ao escolher 50F, existem diversas regras que precisam ser seguidas: 1. O nome é obrigatório; 2. Uma vez inseridos os dados do endereço, devem ser inseridos os dados do país e cidade; 3. A data de nascimento e a data de nascimento devem ser listadas ao mesmo tempo ou não preenchidas ao mesmo tempo 4. O formato da data de nascimento é ano-mês-dia (todas as datas nas mensagens SWIFT estão no formato ano-mês-dia).

52a: Linha de instrução. Quando o banco instrutor do remetente for inconsistente com o banco remetente, isso deverá ser claramente indicado neste campo.

53a: Banco correspondente do banco remetente. Normalmente é exibida a agência do banco remetente para esclarecer que a posição de pagamento da remessa é debitada na conta específica do banco remetente. Quando um contrato de conta for assinado entre o banco remetente e o banco receptor para especificar o caminho de transferência da posição, este campo poderá ser deixado em branco. Quando 53a indica uma conta específica e a remessa é remetida utilizando o MÉTODO COVER, o banco receptor do MT202 COVER é a instituição bancária mostrada em 53a.

54a: Banco correspondente do banco declarante. Normalmente é exibida a agência do banco recebedor para esclarecer que a posição de pagamento da remessa é creditada na conta específica do banco recebedor. 53a e 54a podem existir ao mesmo tempo, ou apenas um deles, ou não preencher nenhum conteúdo, basta inserir conforme a própria via de pagamento; mas se 53a e 54a forem da mesma instituição, preencha o campo 53a e deixe o 54a campo em branco.

55a: Agência de reembolso terceirizada. Isso é um acréscimo ao 54a. Quando o banco reembolsador não é nem o banco correspondente do banco remetente nem o banco receptor, mas um banco terceiro, o CÓDIGO BIC do banco terceiro é inserido como 54a, e o banco correspondente do banco destinatário foi originalmente registrado na coluna 54a (geralmente a sucursal do banco declarante) é registada no campo 55a.

56a: linha do meio. Semelhante a 53a, 54a e 55a, todos eles desempenham o papel de construir uma ponte para o roteamento de contas. Quando o banco remetente ou a sua sucursal (53a) e o banco da conta do beneficiário (57a) não conseguem transferir fundos e não conseguem realizar a relação de empréstimo e empréstimo, deve ser utilizado um banco intermediário para os ajudar a conseguir uma remessa sem problemas. 56a aqui tem um relacionamento de conta direto com o banco receptor e também é a linha de conta da linha de conta do beneficiário (57a), sendo muito semelhante a 54a em natureza e função. 54a geralmente é uma agência do colecionador de jornais; 56a geralmente é outra conta bancária aberta no colecionador de jornais. Ambos têm relacionamento direto de conta com colecionadores. Depois de compreender as semelhanças e diferenças entre 54a e 56a, entendemos que é impossível que 54a e 56a apareçam ao mesmo tempo em uma mensagem MT103.

57a: Linha da conta do beneficiário. Opcional. Quando uma mensagem MT103 não exibe 57a, significa que a conta de pagamento final deste valor está aberta no banco cobrador, o que significa que o beneficiário final abriu uma conta no banco cobrador. Se o banco da conta do beneficiário não for um colecionador de jornais, mas tiver uma conta com um colecionador de jornais, será exibido na coluna 57a; se o banco da conta do beneficiário não for um colecionador de jornais nem uma conta com um colecionador de jornais, no entanto, seu o banco da conta tem uma conta no banco declarante. Neste caso, a linha da conta do beneficiário é exibida na coluna 57a, e a linha da conta do banco da conta do beneficiário deve ser colocada na coluna 56a. Além disso, a falta de qualquer um deles afetará o rendimento dos pacotes. Uma mensagem de remessa com apenas 56a, mas nenhuma informação 57a, também é impossível de existir.

59a: Informações do beneficiário. Este é um item que você deve perder. Exibe as informações da conta na qual o pagamento final foi creditado. Além do número da conta, também é necessário o nome da conta.

70: Informações sobre remessas. Este campo é usado para indicar instruções ao beneficiário. Por exemplo: informações relacionadas à fatura, número do remetente, informações relacionadas a serviços comerciais, etc.

71A: Taxas. Existem três códigos: BEN/OUR/SHA, que indicam respetivamente que todos os custos são suportados pelo beneficiário/assumidos pelo remetente/partilhados por ambas as partes.

71F: Taxa bancária de envio. Informar ao cliente as taxas que o banco deduz do valor principal da remessa no momento do processamento da remessa. Combinado com 71A, você só precisa preencher 71F ao escolher BEN em 71A. Além disso, o valor da liquidação é igual ao valor da instrução menos as taxas do banco remetente, ou seja: 32A=33B-71F. Essa relação é sempre verdadeira. Em outras palavras, este campo não precisa ser preenchido quando OUR (pagamento integral) ou SHA (pagamento compartilhado) for selecionado para a taxa. O motivo é simples. Nessas duas modalidades de taxa, as despesas do banco remetente não são não será mais suportado pelo beneficiário.

71G: Cobrança de taxas bancárias. Geralmente, quando o modo de taxa NOSSO é selecionado, a taxa do banco declarante precisa ser inserida neste campo. Combinado com a análise acima, no modelo de taxas NOSSO, a taxa cobrada do remetente é a mais alta. Porque além das taxas deduzidas pelo banco remetente onde o remetente está localizado, há também taxas do banco intermediário, do banco conta, do banco de compensação e das taxas do banco da conta do beneficiário final. Além das taxas do banco remetente, que geralmente podem ser conhecidas antecipadamente, as taxas de serviço geradas pelos bancos através dos quais os fundos fluem posteriormente são geralmente imprevisíveis antecipadamente. No modelo de taxas NOSSO, as taxas de serviço são pagas após o beneficiário o banco pagou na conta do beneficiário. É necessário um telegrama para recuperar a taxa, o que incorrerá em taxas adicionais de telegrama. Resumindo, no modelo de taxas OUR, as taxas de serviço bancário pagas pelo remetente são relativamente altas. No modo COVER METHOD, o custo é relativamente mais baixo. Porque a taxa de administração do banco conta não é mais deduzida do principal, mas é paga pelo banco pagador e pelo banco beneficiário na taxa de administração da conta. Na mesma remessa do MÉTODO DE COBERTURA, o banco conta deduz uma taxa de serviço de débito do banco remetente e uma taxa de serviço de crédito do banco receptor. Como as taxas não são deduzidas do principal da remessa, para os clientes, as remessas que usam o MÉTODO DE COBERTURA podem obter automaticamente o pagamento integral. Portanto, não é recomendado escolher o NOSSO modelo de taxas neste momento. Para o remetente, o remetente poderá arcar adicionalmente com as taxas cobradas pelo banco destinatário ao liberar os fundos ao beneficiário final.

72: Informação do banco remetente para o banco destinatário. Diferente do campo 70, o campo 72 é informação adicional a ser comunicada entre bancos. Por exemplo: Para qual agência do banco beneficiário a remessa deve ser feita e outras instruções de remessa adicionais e mais específicas. As informações que não podem ser transmitidas na coluna 72 podem ser colocadas na coluna 70. Existem apenas três caracteres de formato padrão no campo 72 que podem orientar informações adicionais, a saber: ACC/INS/INT. Atenção especial deve ser dada à sua utilização precisa. O uso correto da coluna 72 afetará diretamente se a remessa pode ser processada por meio de processamento direto.

Uma breve análise comparativa de duas modalidades de remessa

A modalidade de remessa que transmite informações de remessa através do sistema SWIFT pode ser dividida em duas categorias: SERIAL TT e COVER TT. Resumindo, ao escolher a remessa COVER TT, o banco remetente envia uma mensagem MT103 e uma mensagem MT202 COV, e a mensagem MT202 COV é uma mensagem MT202 com MT103. Aqui está uma breve análise comparativa dos dois modos de remessa:

SERIAL TT envolve apenas um tipo de mensagem, MT103, que é uma cadeia única de mensagens contínuas. COVER TT envolve dois tipos de mensagens, MT103 e MT202 COV. É uma mensagem divergente multithread. No SERIAL TT, o banco confiado ao remetente atua como o primeiro banco remetente e emite instruções de remessa para o banco da conta de acordo com o caminho da remessa. O banco da conta então emite instruções de remessa para os bancos da conta subsequentes de acordo com o caminho da remessa até o último. o banco da conta do banco beneficiário envia a última mensagem de instrução de remessa MT103 ao banco beneficiário final.

Por fim, o banco beneficiário libera o pagamento ao cliente e conclui a transferência de fundos. Todo o caminho da remessa é uma cadeia única e contínua. O MT103 final recebido pelo banco beneficiário vem do seu banco conta. Para um MT103 em SERIAL TT, a agência pode debitar a conta do cliente no dia em que recebe a mensagem. Como o próprio MT103 contém informações de posição, o banco da conta já creditou a conta da sede no momento do envio da mensagem MT103. COVER TT envolve dois tipos de mensagens, MT103 e MT202 COV. A mensagem MT103 é enviada diretamente do banco remetente original para o banco destinatário final - é claro que deve haver um relacionamento de chave SWIFT entre o banco remetente e o banco destinatário. A mensagem MT202 COV é enviada do banco remetente original para o banco da conta e, em seguida, a mensagem MT202 COV é passada para os bancos da conta subsequentes através do banco da conta, até que seja finalmente passada para o banco receptor.

Portanto, o banco beneficiário receberá duas mensagens na modalidade COVER TT. Uma é uma mensagem MT103 do banco remetente e a outra é uma mensagem MT202 COV do banco da conta. Em circunstâncias normais, o banco beneficiário recebe primeiro a mensagem MT103 e depois a mensagem MT202 COV. No modo COVER TT, normalmente é recomendado que o banco beneficiário final receba a mensagem MT202 COV antes de creditar a conta do cliente.

Os métodos de carregamento são diferentes. 

As tarifas para remessa SERIAL TT incluem três partes: a taxa do banco remetente, a taxa do banco destinatário e a taxa do banco intermediário. Dependendo do método de cobrança (OUR/SHA/BEN) selecionado pelo cliente no campo 71A da mensagem de remessa, é determinada a diferença nos métodos de cobrança, determinando assim a diferença no valor creditado ao beneficiário final. Em termos de taxas, se você escolher NOSSO, o banco destinatário enviará uma mensagem de solicitação de taxa ao banco remetente ao creditar a conta do cliente. Como essas taxas são muitas vezes imprevisíveis antecipadamente, às vezes podem ser muito altas e causar insatisfação com o remetente.

Se você escolher o BEN, a taxa de inscrição do beneficiário será o valor após o banco deduzir a taxa e o principal ser reduzido. A remessa COVER TT é outro modelo de cobrança. Em princípio, desde que o beneficiário aceite o modelo COVER TT (na prática, a maioria dos bancos nos Estados Unidos não aceita o modelo COVER TT e trata-o como SERIAL TT após o recebimento), o beneficiário pode obter o pagamento integral. No entanto, não se pode concluir que a COVER TT não deduz taxas, pelo contrário, a COVER TT também deduz taxas. Só que suas deduções são diferentes do SERIAL TT. Irá cobrar uma taxa de gestão de conta tanto ao banco declarante como ao banco receptor para o qual a mensagem é transferida.

Esta taxa não é cobrada sobre o principal da remessa, mas é deduzida da conta interna interbancária. De acordo com a nossa experiência prática, esta taxa de gestão de conta deduzida internamente é muitas vezes inferior à taxa deduzida no modo SERIAL TT; além disso, a taxa de gestão de conta deduzida internamente é normalmente suportada pela sede, e não pelo banco remetente original ou pelo banco final. banco receptor. A agência do banco remetente é responsável pela remessa. Portanto, as agências nacionais preferem esta modalidade de remessa. Ressalta-se que ao utilizar a modalidade COVER TT para remessa de dinheiro, não é recomendável escolher a modalidade de taxa NOSSA, sendo mais vantajoso para o cliente escolher SHA.

O prazo para registo de ambos os itens nas contas. 

Em termos de oportunidade, alguns especialistas acreditam que a mensagem MT103 recebida pelo próprio banco beneficiário contém informações de posição, para que possa creditar com segurança a conta do cliente após ver o MT103. No modo SERIAL TT, o MT103 é encaminhado por vários bancos; no modo COVER TT, o MT103 é enviado diretamente do banco remetente para o banco receptor. Portanto, o último é mais oportuno que o primeiro. Na prática, alguns bancos pagam à vista. Se os bancos remetentes e destinatários forem dois bancos no mesmo fuso horário, a vantagem na pontualidade é mais significativa. No entanto, muitos anos de experiência prática nos lembram que no modo COVER TT, o pré-requisito para creditar clientes é receber a mensagem MT103 e a subsequente mensagem MT202 COV, e é mais apropriado depois que os dois puderem ser emparelhados com sucesso. Porque no modo SERIAL TT as mensagens e posições são sincronizadas; no modo COVER TT, porque o banco intermediário tem que seguir os regulamentos relevantes da Força-Tarefa de Ação Financeira Anti-Lavagem de Dinheiro (FATT) para processar os recibos contidos no recebido MT202 COV. 

As informações do pagador estão sujeitas a filtragem e due diligence contra lavagem de dinheiro. Uma vez que haja um problema, isso afetará diretamente a transferência de posições. Portanto, a rigor, na modalidade COVER TT, após o recebimento da mensagem MT103, é errado o banco beneficiário transferir diretamente o pagamento para a conta do cliente. Então, se a conta for creditada ao cliente após o recebimento da mensagem MT202 COV, porque para o banco intermediário, o tempo para transferir a mensagem MT103 e o tempo para transferir a mensagem MT202 COV provavelmente serão quase os mesmos, então em termos apenas pela oportunidade, os dois padrões não são tão diferentes.

Processamento direto de mensagens de remessa

"STRAIGHT THROUGH PROCESSING" (STP: STRAIGHT THROUGH PROCESSING) significa que as instruções de pagamento SWIFT que atendem à especificação direta são processadas de forma totalmente automática pelo sistema de compensação. É um indicador importante para medir a qualidade das mensagens e o nível de compensação negócios. Mensagens de compensação diretas podem evitar intervenção manual, melhorar a pontualidade do processamento e reduzir custos intermediários, melhorando assim a experiência de atendimento ao cliente. Com base em muitos anos de experiência relevante no setor, o autor resumiu os seguintes fatores que podem afetar a eficiência do repasse:

Campos comuns que afetam mensagens de pagamento direto. 

Para uma mensagem de pagamento MT103, os seguintes campos são campos comuns que afetam a transmissão direta da mensagem: 

• 54a: O banco correspondente do banco destinatário 
• 56a: O banco intermediário 
• 57a: O banco da conta do beneficiário 
• 72: O banco remetente Informações do destinatário

Para entrega direta de mensagem é preferida a opção A, que exibe: SWIFT BIC, caso seja a opção D deverá ser citada a identificação e o código de compensação corretos. O manual SWIFT deixa claro em quase todas as especificações: a opção A é a preferida. Em outras palavras, o SWIFT BIC sempre tem a maior prioridade. Portanto, todos os campos podem utilizar SWIFT CODE, tente utilizar SWIFT CODE, ou seja, utilize a opção A. Em segundo lugar, deve-se garantir que o CÓDIGO SWIFT esteja correto. Este é um passo crítico na realização da comunicação direta de mensagens. Se a opção A não puder ser utilizada, por exemplo, se não houver CÓDIGO SWIFT e apenas o código de compensação for conhecido, a opção D poderá ser utilizada. Desde que o código de compensação seja utilizado corretamente, o acesso direto ainda pode ser alcançado. O código de compensação em USD inclui CHIPS PARTICIPANT NO./CHIPS UID/FEDWIRE ROUTING NO. ou número de conta bancária. Preste atenção à identificação e formato do código. A identificação do código dos itens acima é: //CP, //CH, //FW ou inclinação única.

A barra orienta diretamente o código de compensação, seguido do nome completo do banco.

Se a moeda de remessa não for o dólar americano, será necessário usar corretamente o código de compensação do país onde a moeda de compensação está localizada. Por exemplo: libra esterlina é SC; dólar de Hong Kong é HK; dólar australiano é AU; Euro é BL. O formato deve consistir em três partes: barras duplas mais o identificador do código de compensação do país mais o código de compensação.

Preencha os campos extras. 

Os campos redundantes aqui incluem diversas situações. Em primeiro lugar, o banco intermediário já não existe devido a várias razões. Se o encaminhamento de mensagens ainda for preenchido com base na experiência anterior, o encaminhamento será inevitavelmente bloqueado. Segundo, marque as informações da linha da conta na coluna 53. Terceiro, se o banco receptor e a linha da conta forem TRANSFERÊNCIA DE LIVRO, como a relação entre a sede e a agência, não há necessidade de marcar a linha da conta na coluna 56. O sistema USD recuperará e identificará automaticamente suas contas relacionadas. Quarto, se a moeda de remessa for dólares americanos, evite preencher qualquer coisa na coluna 54. Porque as linhas de conta em dólares americanos não aceitam instruções de pagamento com 54 colunas de informações.

Falta de campos obrigatórios. 

A coluna padrão mais importante e comum é a coluna 56: a linha intermediária de informações. Se não houver conta direta entre o banco recebedor e o banco beneficiário do beneficiário, certifique-se de encontrar as informações da conta do banco intermediário que possui conta no banco recebedor e também é o banco conta do banco beneficiário e insira seu SWIFT CÓDIGO Preencha a coluna 56. A linha do meio é como uma ponte, sem ela a conexão direta da estrada de confluência será afetada.

Informações preenchidas incorretamente. 

Este é o fator mais básico, mas comum, que afeta o pass-through. Informações incorretas do banco intermediário, informações bancárias da conta, código de compensação 57D ou número da conta de compensação causarão falha de passagem, que não será descrita em detalhes aqui. Deve ser dada especial atenção à coluna 72: informações do banco remetente para o banco destinatário. Este campo é diferente da coluna 70. Possui requisitos rígidos de formato e preenchimento, o que afetará diretamente a eficiência da passagem de pacotes, portanto, este campo não pode ser abusado. 

Na prática, é comum empilhar o banco beneficiário ou as informações do beneficiário em 72 colunas, o que é muito indesejável. Normalmente, esta parte da informação pode ser combinada em 57D para tornar 57D mais padronizado, conciso e mais propício ao acesso direto; em Além disso, recomenda-se evitar o uso de /REC/ Este CÓDIGO, esta parte da informação pode ser colocada em 70 colunas, o que não prejudica a transmissão da informação, mas também reduz um potencial obstáculo que pode afetar o fluxo direto de mensagens. Na verdade, /REC/, um CÓDIGO universal preferido por muitos bancos, foi banido na última atualização de mensagens SWIFT.